摘 要: 新型城鎮化建設帶來了農村互聯網金融需求的不斷擴大，但是由于各種原因，使得農村互聯網金融供給不足。 供不應求狀態下農村互聯網金融風險不斷集聚。為了降低風險，必須加強農村互聯網金融基礎設施建設，增加供給; 同 時，加強宣傳教育，引導農民合理使用互聯網金融，從而實現農村互聯網金融持續、健康、協調發展。

　　關鍵詞: 農村; 互聯網金融; 風險控制

　　關于農村互聯網金融的論文范文還有“鄉村振興”倡議下農村互聯網金融發展趨勢研究，您可以點擊并前往查看。

　　一、農村互聯網金融供求現狀

　　( 一) 新型城鎮化建設擴大了農村互聯網金融 需求 新型城鎮化建設給我國廣大農村帶來了翻天覆 地的變化，農村不僅環境變美了，農民的生產和生活 方式也正在發生著巨大變化。互聯網對于農民來說 已經不再陌生，隨著 4G 網絡和智能手機的普及，網 上購物、網絡銷售、網貸平臺等正在被越來越多的農 民所接受。與此同時，新型城鎮化建設也帶來了農 村互聯網金融需求的不斷增加，主要體現在以下個 幾個方面:

　　1． 農村普惠金融的發展離不開互聯網金融［1］ 目前，農村傳統的金融機構主要是農村商業銀 行和村鎮銀行，一些大的金融機構基本上都不在農 村設營業網點。新型城鎮化建設使得農村普惠金融 發展勢在必行。普惠金融不再像傳統金融機構那樣 “嫌貧愛富”，它可以使農村偏遠地區的低收入群體 獲得價格合理、快速便捷的金融服務。互聯網金融 的“門檻低、覆蓋廣、速度快”等特點恰恰迎合了普惠 金融發展的需求。

　　2． 農村脫貧攻堅的實現離不開互聯網金融 新型城鎮化建設不允許貧困現象繼續存在。黨 中央決定，到 2020 年我國基本實現農村全脫貧。然 而，我國農村貧困村、貧困戶致貧原因多種多樣，要 徹底消滅貧困，實現精準扶貧，就必須因地制宜，給 予不同的金融扶持政策。傳統金融機構以盈利為 主，業務同質化現象嚴重，不可能也不愿意為少數貧 困戶提供量身定制金融服務。互聯網金融低成本、 低價格、多樣化、覆蓋廣的特點有效滿足了農村貧困 戶“短、小、頻、急、雜”的金融需求。例如，眾籌融資 平臺的網絡愛心募捐就為一些因病致貧的特困戶提 供了生活希望。

　　（二) 多種原因導致農村互聯網金融供給不足 不可否認，一些互聯網金融企業和機構已經發 現了農村互聯網金融市場的發展潛力，正積極布局 農村互聯網金融市場。比如，螞蟻金服旗下的“旺農 貸”已經正式上線，京東鄉村白條金融服務在不斷升 級，還有“翼龍貸”“農發貸”“沐金農”“宜農貸”等眾 多 P2P 企業也有涉足農村［2］。盡管如此，相對于不 斷增加的農村互聯網金融需求來說，農村互聯網金 融供給不足已成不爭事實。究其原因，主要有以下 幾個方面:

　　1． 現有農村互聯網金融公司業務種類單一 雖然眾多互聯網金融公司紛紛進軍農村金融市 場，但是他們在農村市場提供的金融服務業務種類 較為單一，多數是集中在解決農民的短期小額貸款 和移動支付需求上，對于農民因經濟條件的改善而 產生的眾多理財、保險需求，很難滿足。

　　2． 落后的基礎設施限制了農村互聯網金融供給 的擴大 在一些偏遠的農村地區，網絡設施還不完善，網 速慢，信號差，嚴重影響了互聯網金融的擴展。農村 電網改造、網絡改造、道路交通等基礎設施建設是農 村互聯網金融發展的前提，而這在一些農村貧困地 區卻因各種原因進展緩慢。

　　二、供求矛盾下農村互聯網金融風險特點

　　根據經濟學的均衡理論，市場供求相等才是理 想狀態，才能實現市場的健康、有序、持續發展。供 求失衡必將滋生一系列風險。當前，我國農村互聯 網金融市場處于嚴重供不應求狀態，供方缺少有效 監督，需方無法正確選擇，造成我國農村互聯網金融 面臨諸多風險。

　　( 一) 信用風險最為突出 農村互聯網金融市場供求失衡，市場競爭不充 分，信息不對稱現象嚴重，導致農村互聯網金融信用 風險格外突出。一方面，農村征信體系缺失，缺少對 廣大農民消費群體的系統信用記錄，加上農村地域 廣闊，人口分散，農戶信用狀況的統計難以進行，從 而給一些資信狀況不好的農戶有機可乘，增加了農 村互聯網金融違約風險。另一方面，由于農村互聯 網金融供給不足，為了滿足投融資需求，農戶別無選 擇，在對一些互聯網金融公司不甚理解的情況下，選 擇了他們的產品，從而埋下了安全隱患。近期，一些 P2P 網貸平臺頻繁跑路，農戶遭遇騙貸、詐騙事件就 時有發生。

　　( 二) 供求矛盾惡化市場風險 農村互聯網金融市場供不應求，造成市場定價 不合理，價格波動較大。一些互聯網金融公司在對 農戶提供金融服務時，收取高額的利息和手續費，加 重了農戶負擔。而農戶面對高額費用時，由于缺少 替代選擇，只得接受。最終的結果只有兩個: 要么農 戶為了支付高額費用，傾家蕩產; 要么選擇違約。互 聯網金融公司為了盈利，需要用優質客戶支付的高 額費用去彌補這些違約客戶帶來的損失，所以只得 選擇不斷提高利率和手續費，最終產生“劣幣驅逐良 幣現象”，造成農村互聯網金融市場風險進一步 惡化。

　　三、農村互聯網金融風險控制對策

　　( 一) 完善監管體制，規范供給

　　1． 結合“三農”特點，建立相關法律法規 我國互聯網金融近年來發展迅猛，而相關的法 律法規還不完善，尤其是針對農村互聯網金融特點 的法律體系的缺失，造成農村互聯網金融野蠻生長， 風險集聚。出臺符合我國“三農”特點，規范農村互 聯網金融發展的法律法規迫在眉睫。首先，鑒于農 村金融領域的特殊性與互聯網金融的技術性，國家 立法機關應對農村互聯網金融的業務范圍、主體地 位以及監管體系等積極立法，督促互聯網金融企業 依法依規運營; 其次，應明確立法的基本原則不是限 制，而是在規范供給的前提下鼓勵創新，實現農村互 聯網金融市場的合規有序發展; 最后，還需通過立法 切實保障市場主體的合法權益。在規避風險的同 時，農村互聯網金融企業的利潤也要有保障，只有這 樣，農戶才能享受到質量越來越高的互聯網金 融 服務。

　　2． 制定中央和地方雙層監管機制 農村互聯網金融的健康發展除了法律的保障 外，還需要進一步完善互聯網金融監管機制。當前， 我國農村互聯網金融風險擴大主要歸因于監管主體 不明確、信息管理混亂，風險提示不完整等等。制定 中央和地方雙層監管機制，就是要在中央統一領導 下，兼顧各地互聯網金融發展實際情況，明確劃分中 央和地方的監管責任，細化監管標準，提高監管效 率。一方面，就監管主體來說，中央和地方既要責任 分離又要相互制衡，嚴防“多頭監管”或“監管空白” 的出現; 另一方面，就監管對象來說，要結合農村互 聯網金融特點，細化監管細則，制定不同標準，提高 監管針對性和有效性。

　　( 二) 加強宣傳教育，合理引導需求

　　1． 加強安全教育，提高農戶風險防范意識［4］ 農村居民文化水平普遍較低，安全意識不強，容 易上當受騙。為此，要通過廣播電視、宣傳畫報、主 題宣講等多種農民喜聞樂見的方式，加強互聯網金 融安全教育，提高農民風險防范意識。在思想上，要 幫助農民樹立“安全第一”的觀念，教導農民在辦理 互聯網金融業務中，要多打聽、多比較，切勿被不法 分子謊稱的高額回報所迷惑; 在產品選擇上，告誡農 民一定要在正規的互聯網金融交易平臺上，選擇適 合自己的互聯網金融產品，不要盲目跟風。一般來 說，互聯網金融產品都遵循高風險、高收益原則。農 民一定要充分考慮自身的風險承受能力，適合別人 的不一定適合自己; 在交易過程中，告訴農民要養成 仔細核對交易信息的好習慣，妥善保管好相關憑證 和交易密碼，防止信息泄漏。

　　2． 普及 基 本 常 識，引導農戶正確使用互聯網 金融 互聯網金融在農村雖然已不算什么新鮮事物， 但是由于其發展迅速、變化較快、技術性強等特點， 很多農戶對其一知半解。農戶在沒有真正理解互聯 網金融的前提下，就盲目使用互聯網金融產品，風險 自然隨之而來。政府要配合有關金融機構，通過知 識下鄉、公益廣告、宣傳手冊等多種渠道普及互聯網 金融基本常識，尤其是對于農戶常見的網絡借貸、眾 籌融資、移動支付、互聯網保險等產品要重點宣傳， 要讓農戶真正了解這些產品的功能、特點和辦理流 程［5］。由于互聯網金融的“互聯網”特性，在對農戶 普及金融專業知識的同時，也不能忘記對農戶的計 算機技術和網絡知識的教育，特別是一些中老年人， 這方面知識更為匱乏。另外，需要強調的是，在農 村，相對封閉的生活環境造就了許多農戶逆來順受 的性格，即便遇到了互聯網金融詐騙，有些農戶也不 愿或不會進行維權，要通過一些典型的案件，告訴農 戶遭遇風險事件，一定要學會追究不法分子責任，降 低自己損失，否則類似的案件還會重演。

　　四、結束語

　　我國農村長期存在金融抑制，農村金融發展供 需矛盾突出。近年來，隨著互聯網及移動互聯網技 術的發展，互聯網金融開始在農村蓬勃發展。但是， 由于農村基礎設施的落后和農戶自身意識的薄弱， 農村互聯網金融風險也在不斷擴大。如何規范農村 互聯網金融發展，防范風險，成為我國農村新型城鎮 化建設中的一項重要任務。政府、金融機構、農戶等 各方需要共同努力，完善農村金融基礎設施，將農業 產業化和互聯網技術結合，整合傳統金融和互聯網 金融，建立大數據征信、風控與監測機制，不斷創新 農村互聯網金融風險控制方式和方法，促進農村互 聯網金融健康、有序、持續發展。

　　參考文獻:

　　［1］董玉峰，劉婷婷，路振家． 農村互聯網金融的現實需求、困 境與建議［J］． 農村金融，2016( 11) : 32 － 35．

　　［2］陳磊． 農村互聯網金融風險如何防范［N］． 法制日報，2016 － 01 － 30( 05) ．

　　［3］李宏暢，陳娟娟． 農村互聯網金融風險與對策研究［J］． 農村經濟與科技，2016( 5) : 158 － 159．

　　作者：陳立剛