摘要：本文基于“鄉村振興”倡議背景，立足于“互聯網+金融”視角，分析了農村互聯網金融的發展現狀、發展問題及發展趨勢。

　　關鍵詞：“鄉村振興”倡議；農村互聯網金融；發展趨勢

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　　黨的十九大報告提出，要“實施鄉村振興倡議”，加快推進 農業農村現代化。隨著國家對農村經濟建設投入的加大，互 聯網金融也迅速發展起來了。但由于多種原因，我國農村互 聯網金融發展情況不容樂觀。鄉村振興倡議的實施，需要匯 聚廣泛的金融資源和社會力量，這對農村互聯網金融發展是 一個難得的機遇。本文的重點在于淺談鄉村振興背景下農村 互聯網金融的發展現狀、問題、趨勢及對策。致力于探索出一 條以農村互聯網金融帶動農業農村發展的新路徑。

　　一、文獻綜述

　　農村互聯網金融問題是中國的一個重大理論和現實問 題，眾多理論知識得以進一步完善和發展。高辰（2013）認為 農村互聯網金融發展差異化的主要原因是人口差異、地域差 異和經濟差異。譚燕芝，陳彬，田龍鵬，黃向陽（2014）研究發 現,縣域經濟發展水平與農村金融機構數量成正相關關系。丁 志國，徐德財，趙晶（2012）研究發現，農村互聯網金融規模的 擴大有助于農村經濟發展,但農村互聯網金融對我國農業經濟 發展的促進作用并不能一概而論。

　　二、農村金融發展現狀分析

　　（一）農村互聯網理財發展迅速 目前，我國進行網上支付的網民逐年增多，線下場景也在 不斷豐富，許多線上理財習慣已逐步養成。各類電子商務應 用的迅速發展、廠商不斷豐富其線下支付場景，帶動了農村互 聯網金融的進一步發展。

　　（二）農村互聯網金融的功能逐漸弱化 近年來，隨著銀行經營倡議的調整，部分農業發展銀行的 職能發生了改變，農村信用社體制也進行了改革，政策性金融 對農業的扶持力度變弱。第一，部分農業開發項目、農業基礎 設施建設沒有得到合理的政策性金融扶持。 第二，國家商業 銀行對農業領域的金融支持力度正在減弱，導致其支農的后 勁不足，很難在支農的廣度與深度上發揮更大作用。

　　（三）農民對互聯網金融認識不足 部分農村地區的金融教育相對落后，對金融知識的宣傳 力度較弱，大部分農村居民僅僅了解部分傳統金融業務，更不 要提對互聯網金融的認識了。許多農村互聯網金融服務業務 形同虛設，極大地阻礙了農村互聯網金融的普及，影響了農村 金融的進一步發展。

　　三、農村互聯網金融發展問題分析

　　（一）“互聯網+農村金融”具有高風險性 由于互聯網不受地域及空間的限制，農村金融風險得以 以更快的傳播速度擴散到更多農村地區。首先，與城市金融 市場相比，農村金融市場存在規范程度較低、市場環境較混亂 等，這些問題都會使農村金融產生較高風險。

　　（二）農村互聯網金融線上線下發展不同步 目前，在廣大農村地區，現金業務辦理仍離不開傳統的物 理網點。然而農村物理網點較少，這成了進一步拓展農村互 聯網金融市場的瓶頸。其次，對于農村互聯網金融電商平臺 而言，很多線下金融服務物理網點仍處于缺位狀態，這說明互 聯網金融的線上業務迅速創新，但線下的服務網店還不能與 之同步發展。

　　（三）政府立法監管缺失 對于農村金融法律法規而言，中國的金融法律主要針對 的是傳統農村金融機構。互聯網金融作為一種新生的金融業 態，在迅速發展的同時也伴隨著新的風險，這就更需要國家對 相關機構的監管，但是我國還未建立起較完善的互聯網金融 監管體系，對廣大農村地區的互聯網金融監管更是缺失。

　　四、農村互聯網金融發展趨勢分析

　　（一）創新金融服務模式、提高智能服務水平是關鍵 在“鄉村振興”倡議發展背景下，農村互聯網金融的經營 理念及模式將更靈活，將改變傳統農村金融機構單一的經營 形式和僵硬的經營理念。首先，各金融服務網點將會升級業 務操作系統，提高網點系統的智能化水平。其次，互聯網金融 機構將加強與電商平臺合作，研發迎合客戶需求偏好的移動 客戶端及APP應用，進一步促進日常客戶端應用與金融業務應 用融合。

　　（二）創新金融工具和金融產品是核心 面對網絡信息技術的沖擊，農村互聯網金融面臨著新的 機遇和挑戰，要想迎難而上，必須要充分利用互聯網技術，不 斷創新金融工具和金融產品。首先，充分利用現代通信工具 和產品，如，支付寶、微信、微博等開發手機銀行和微信銀行， 給客戶通過網上銀行辦理轉賬、交易查詢等金融業務提供更 多渠道。其次，可以考慮擴大有效抵押品的種類，比如增加農 產品種子貸、飼料貸、訂單貸等新型貸款業務。

　　（三）完善農村征信制度是手段 通過研究西方國家的金融體系及信用體系，可以發現信 用體系的建立對于互聯網金融市場的運作是至關重要的。目 前，我國農村地區信用意識還比較低，金融機構與農業生產經 營者之間信息不對稱。因此，在“鄉村振興”倡議背景下，建立 和完善農村征信制度是促進我國農村互聯網金融轉型發展的 關鍵一步。

　　參考文獻：

　　[1]粟芳,方蕾.中國農村金融排斥的區域差異:供給不足還 是需求不足——銀行、保險和互聯網金融的比較分析[J].管理 世界,2016(09):70-83.

　　[2]張正平,江千舟.互聯網金融發展、市場競爭與農村金融 機構績效[J].農業經濟問題,2018(02):50-59.

　　[3]趙燕妮,馮志勇.中國農村互聯網金融的發展現狀、問題 與倡議對策[J].世界農業,2018(02):47-52+59.

　　作者：羅超