摘 要：社會快速發展不僅為社會帶來了新的發展動力和機遇，而且為人們創造了良好的物質生活條件，人們的生 活水平不斷提高，農業經濟得到了快速發展，但同時帶來了部分問題。分析了農村經濟發展和農村金融變革 過程中的問題，提出了解決措施，為后續農村經濟發展提供思路。

　　關鍵詞：農村；經濟發展；金融變革

　　1農村經濟發展特點

　　1.1 金融數量增加

　　現階段，農村金融機構分布較為廣泛，且數量急 劇增加，種類也更加多樣，不僅具有農村商業銀行以 及村鎮銀行，還具有農村信用社。這些金融機構不僅 豐富了農村金融組織形式，同時還為農村經濟快速增 長作出了巨大貢獻。 在整體發展的背景下，小額信貸業務具有較為明 顯的指導目標，其根本發展目標是最大程度為農村貧 困地區提供最基本的經濟發展補助，幫助農村在經濟 發展的過程中獲得充足的經濟補給，提高農村發展過 程中的整體服務質量和服務品質，利用政府的優惠政 策和政府補貼條件，進一步拓展農村小額信貸業務的 發展空間和范圍，在一定程度上推動農村經濟組織整 體發展[1]。

　　1.2 金融機構逐漸多元化

　　在經濟新常態背景下，金融組織的多元發展已成 為農村經濟發展的新特點之一。金融機構的實際運轉 和發展，在整個發展過程中充分表現出了靈活性和多 元化特點，不僅為社會建設和經濟發展作出了巨大貢 獻，同時改善了人們的生活質量。與傳統的金融發展 模式相比，現階段金融機構以多元化發展為主，進一 步豐富了金融機構的服務對象，為農村小微企業提供 了發展動力。

　　1.3 創新金融發展，增加信貸產品種類

　　金融業務的服務對象直接決定了金融產品的服 務模式和金融產品的服務目標。金融產品的實際運作 功能和特性是根據客戶具體需要而確定的，在此基礎 上，金融機構結合客戶具體需要，進一步創新產品，拓 寬金融服務范圍，提高服務質量，從而為后續發展提 供動力。 現階段，農村金融業務不僅包括擔保和貨幣服務 業務，還包括多種理財產品和保險信用卡等業務，進 一步滿足了社會多樣化發展過程中服務對象的個性 化需求，豐富了農村增收渠道，為農村增收提供了便 利條件[2]。

　　2 農業經濟發展與農村金融變革

　　2.1 農業經濟發展問題

　　第一，近年來，雖然全球經濟發展速度放緩，但是 我國的金融沒有受到世界金融的影響，發展速度較 快，特別是我國農業行業規模大，因此農民收入水平 有所提高。在當前發展模式下，農業經濟僅依靠種植 糧食產物提高糧食作物和農副產品產量已經難以滿 足當前經濟發展狀況下農村人口發展的需要和農村 人口提高收入水平的要求。在當前發展狀況和勞動狀 況下，農村勞動力的整體收益水平逐步下降，經濟效 益低下，農村勞動生產的整體水平很難提高。

　　第二，由于我國傳統的經濟發展模式為農業發展 模式，這不僅使我國傳統的農業發展模式依賴于人力 和土地資源，同時制約了我國農業經濟發展。隨著人 口基數不斷增加，現有土地資源難以滿足農業種植等 需求，人多地少問題逐漸凸顯。

　　第三，農產品是發展農村經濟的基礎，如果農業 產業在發展中存在問題，農村金融也會受到影響。農 業經濟發展狀況和模式受環境及天氣因素影響，而且 生產周期較長，但農副產品的單價卻低廉，導致農產 品投入大但收益少。解決當前農村經濟發展狀況下農 業投入量大但收入少的問題，已成為推動農業經濟發 展最為關鍵的問題之一。

　　第四，在建設和發展農業經濟組織的過程中，農 民是最關鍵的勞動力個體。農民作為主體推動農村生 產，使農業整體經濟組織結構具有極大的分散性，農 業生產部門難以直接同市場銷售部門進行良好溝通， 難以提高綜合經濟生產效益和綜合利益。

　　第五，受農業經濟投資規模等因素的影響，部分 農民對社會信用的重視不足，從銀行獲得貸款的難度 大，增加了銀行的不良貸款[3]。

　　2.2 農村金融變革問題

　　農村金融變革的過程中存在一些亟待解決的問 題。

　　第一，由于地域限制和溝通限制，農村整體融資渠道窄，基于農村經濟組織的發展現狀，農村整體融資 渠道只有農村信用社和農商銀行，業務種類單一，影 響了農村資金使用和收入情況。

　　第二，農村整體金融 變革過程中面臨的市場風格問題顯著，直接限制了金 融的活動等級，使農民對銀行的依賴程度降低，農村 的資金運轉和流動方式從傳統的銀行流轉方式變成 了現金快捷支付模式和民間信貸模式，農業銀行功能 進一步降低。 由于金融機構需要更加先進、符合市場的管理方 式，且發展農村整體經濟組織需要更加先進的市場管 理方式，導致現階段經營發展過程中，經營機構整體 的發展經營模式不符合農村經濟發展需要，出現了金 融機構管理方式和農村經濟組織發展不平衡的現象。 傳統的農村信貸管理較為嚴格，不僅需要嚴格履行擔 保抵押手續，同時還有復雜的貸款程序，審批周期長， 傳統信貸的透明度不足，導致農民更多選擇民間借 貸，忽視了信貸業務[4]。

　　3 農業經濟增長與農村金融發展的關系及分析

　　農村金融變革的目的是促進農村經濟增長。農村 經濟主要依靠農副業、種植業、農民收入等方面的改 善而得到發展，因此在提出農村經濟發展與農村金融 變革問題的措施前，需要探索兩者之間的關系。

　　3.1 農業經濟增長與農村金融發展的關系

　　農村金融發展對農業經濟發展有深遠影響。金融 創新促使農村的基礎設施得到改善，農村生產量增 加，資本流動性增強。 此外，農副業、種植業產量的提升促使農民收入 顯著提高。農村金融的發展推動了農業經濟進步，同 時金融發展會降低農村的儲蓄率，而儲蓄率的升降會 對農業經濟產生影響。

　　3.2 農業經濟增長與農村金融發展

　　從農業經濟增長與農村金融發展的關系可以看 出，農村金融機構對農村發展的影響是正面的，金融 機構可以為農民提供農業貸款，農民在投資過程中收 獲利潤，“轉化率”的高低是農業經濟情況的表現，其 過程是金融體系積累資金成本，再通過各種投資獲得 利潤。但是，獲得的資源中有一部分不能通過投資實 現利潤轉化。 農村金融發展能夠保證利益最大化，推動農村金 融和城市市場融合，實現一體化發展，鞏固農業經濟 基礎。因此，農村金融機構需要增加貸款金額，為農村 發展提供便利。

　　4 解決農村經濟發展與農村金融變革問題的措施

　　4.1 建立更加符合農村發展狀況以及社會發展要求

　　的服務體系 在新時代金融發展模式下，發展農村金融組織和 經濟，更需要關注整體變革和創新問題，使其更加適 應社會環境和經濟環境。應從根本上加大對城鄉發展 的統籌規劃力度，進一步為農村提供動力，同時關注 城鄉發展，逐步縮小城鄉建設和經濟發展差距。

　　4.2 優化金融機構內部人員配置，靈活機構功能

　　配置農村經營機構內部人員時，需要注意所配置 人員的能力和實際工作內容相適應。要想讓農村整體 經濟組織從根本上取得創新性改革成就和良好的發 展效果，應從根本上對農村發展環境和農村金融環境 進行改革，建立更加適合農村生活環境的創新發展目 標，明確客戶地位和客戶需求，使農村經濟發展整體 目標更加滿足現階段社會經濟發展的需要。與此同 時，對金融機構內部人員進行合理配置和安排也至關 重要。

　　4.3 轉變傳統的金融組織服務理念

　　提升農村金融機構內部人員的功能和配合管理 技能，都基于機構改革手段。這些手段能夠進一步吸 引農村金融客戶，是提高農村服務質量的關鍵。在改 革過程中，要更加全面地對服務體系進行優化，在建 設服務體系時要注重對弱勢群體進行幫扶，使服務體 系的發展與農村經濟發展方向一致，提高農民經濟收 入，推動農業發展。制定服務體系方案時，需要結合農 村最新的經濟發展結構和“三農”結構性變化的情況， 建立全方位、多角度、多層次化的金融服務體系。建立 服務體系前，應建立農村保險金融等多方位協調體 系，建立良好的金融組織監督管理秩序，注重信用合 作，進一步形成全面完善的金融組織協調方案，服務 農業經濟發展。

　　5 結束語

　　為推動經濟發展，部分農村進行了變革。在當前 全國經濟快速增長的環境下，不僅要以農村經濟組織 快速發展增長為基礎，進一步推動農村整體金融體系 變革和創新，同時應當分析變革過程中可能出現的問 題和不可控因素，明確問題可能造成的后果，為更好 地滿足農村經濟發展需要，全力推動農村經濟快速增 長打下基礎，為農民創造更多經濟收益，改善農民生 活質量。

　　參考文獻：

　　［1］楊亦民，葉明歡.目標觀：深化農村金融組織變革的應然選擇——基于機構觀和功能觀的實踐演進視角［J］.湖南 農業大學學報（社會科學版），2016，17（1）：1- 8.

　　［2］冉光和，李敬，熊德平，等.農村金融與農村經濟發展不協調的制度分析［J］.經濟體制改革，2006（3）：111- 115.

　　［3］王桂堂，閆盼盼，董薇薇.制度變遷、功能缺失與農村金融體系改革深化［J］.金融發展研究，2014（3）：30- 34.

　　［4］陳全功.農村集體經濟發展壯大的條件析論——基于全國榜樣名村案例的總結［J］.理論導刊，2018（11）：59- 64.

　　葉起華