【摘要】農村信用社是推進新農村建設的主力軍，是農村經濟發展的有力保障。因此農村信用社須采取多種措施，促進社會主義新農村的發展。然而，隨著新農村建設和農村經濟的發展，農村信用社在支持新農村建設過程中還存在諸多問題。文章以隴南市為例，首先從農村經濟和金融機構兩方面介紹了隴南市農村經濟發展的基本現狀，接著分析了甘肅省農村信用社支持隴南市新農村建設中存在的主要問題，最后從組織體系改革、創新金融借貸產品、增強抵抗風險的能力等方面提出了完善信用合作社支持隴南市新農村建設的措施。

　　【關鍵詞】農村信用社；金融支持；新農村建設

　　近年來，甘肅省農村經濟與社會發展取得了顯著成績，隨著農村尤其是新農村建設的進一步發展，新農村建設對金融支持力度及金融支持模式的多樣化需求不斷提高。農村信用社是新農村建設金融支持的主力軍，甘肅省農村信用社以市場為導向、以服務農村為目標，逐步完善產權制度和法人治理結構，不斷提高支農服務水平，有力地促進了甘肅省農村經濟的健康、持續、快速發展。

　　一、隴南市農村經濟、金融發展現狀

　　(一)隴南市農村地區經濟發展概況隴南市位于甘肅省東南部，總面積2．79萬平方公里，包括武都區、宕昌縣、兩當縣、成縣、西和縣、文縣、康縣、徽縣和禮縣等一區八縣。人口近280萬人。隴南地區屬于長江流域，水力、旅游、生物、礦產等自然資源豐富，有著相對較好的經濟發展基礎。隴南市2014年實現國民生產總值262．5億元，同比增長9％。按照產業角度分析，2014年隴南市第一、二和第三產業發展及對比情況見表1。

　　(二)隴南市金融機構發展狀況2012年以來隴南市金融機構發展總體態勢良好，各個農村金融機構結合隴南市的地方特色產業優勢，有針對地加大了支農信貸投放的力度，有效的促進了區域經濟結構和產業結構優化及升級。金融機構存貸款情況見表2。

　　截止2014年，隴南市金融機構的各項人民幣存款余額與貸款余額分別為625．5億元、376．5億元，同比增長率分別為9．9％、22．8％。而由表2可知，人民幣存款中具體包括金融機構單位存款與個人存款余額分別是22．7億元、388．3億元，同比增長率分別是一0．9％、19．1％；而金融機構人民幣貸款余額的中長期、短期余額分別266．8億元、109．3億元，同比增長率分別是26．8％、13．7％。

　　二、甘肅省農村信用社支持隴南市新農村建設中的主要問題

　　(一)農村金融機構體系不健全近年來，隴南市農村經濟發展較快，但農村金融機構的發展相對緩慢，各類金融機構在農村的服務網點少。農村信用社等農村金融機構也僅限在鄉鎮一級設立服務網點，與農戶聯系緊密的村社幾乎沒有網點。服務于農村一線的金融機構主要有農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社，而郵政儲蓄銀行等金融機構又只吸收存款，并未開展發放貸款的業務，加之以農村信用社又受金融產品、業務辦理手續、員工素質、自身硬件設施與風險管理等因素限制，為農村市場提供服務的能力有限，不利于農村經濟的發展。

　　(二)金融機構支農產品單一甘肅省農村信用社是以服務農村為目標的農村金融提供者，其在農村金融市場的服務地位是無法取代的，但在金融服務過程中存在著市場細分不夠、支農信貸產品單一的問題。目前甘肅省農村信用社提供的支農金融服務或產品主要有政策性農村住房貸款產品、政策性種植貸款等農業發展貸款產品，但對于農村用戶用于經營銷售、生產加工、助學創業的貸款產品較少。由于農村信用社支持新農村建設中大多以政策性貸款為主，而農戶對金融的需求是多樣化的，單一的產品服務不能滿足其需求。農村信用社支農信貸產品是以降低信貸風險、保本保利為經營原則，貸款基本都要提供抵押或擔保，產品種類較少，設計理念單一，難以滿足“三農”的需求，一定程度上，限制了新農村建設和農村經濟的發展。

　　三、甘肅省農村信用社支持隴南市新農村建設的問題分析

　　(一)農村信用社基礎設施落后由于農村信用社主要服務點在農村，受交通運輸、通訊網絡的不穩定等限制，其辦公用品硬件設施陳舊、落后，無法滿足金融業務的需要，農村信用社職工在辦理實際的業務中的服務效率同時也受到影響。另外，農村信用社受地域限制，內部系統還沒有統一覆蓋通訊網絡，致使許多信息資源和優秀的工作成果無法實現傳輸和共享，經營網點之間聯系不緊密，金融機構在農村市場很難設立經營網點。

　　(二)傳統模式阻礙產品創新由于農戶小額信用貸款在農村信用社已存在了幾十年，貸款時少用抵押，放貸手續相對其他貸款產品來說較簡單，該貸款品種受廣大農民和農村信用社員工的看好，而許多辦理信貸的員工受這種思想意識的影響，在辦理貸款業務時，自然地就會想到小額信用貸款，從而使用農戶小額信貸來解決一切貸款問題，甚至出現了用多筆小額信用貸款來解決流動資金循環貸款、大額抵押貸款的怪現象。這種現象不僅影響貸款安全，而且阻礙貸款產品的創新。

　　四、完善甘肅省農村信用社支持隴南市新農村建設的措施

　　(一)深化農村信用社體制改革目前，農村信用社正處于自身改革發展的關鍵時期，有些方面的改革并不適應農村信用社本身的發展需要，許多問題依然制約著農信社的改革之路。面對諸多問題，農村信用社應該進一步采取有效措施加強深化農村信用社的改革，建立現代化制度，促使其能夠充分發揮服務農村支持新農村建設的主力軍作用。具體應做到以下兩方面：首先，創新員工選拔機制。由于每年甘肅省農村信用社都會招聘新的人員，我們從招聘公告可以看到要求的學歷從大專到博士不等，學歷層次劃分明顯。因此，甘肅省農村信用社要創新人才引進機制，加大對從業人才的考核、培訓、深造等力度。農村信用社應繼續推進用人機制改革，提高員工的業務技能和知識水平；加強人才管理，重用人才，合理地引用員工的價值觀與主觀能動力，科學理性的采納員工意見、策略；增強績效分配意識，建立并完善科學的員工引進及退出機制，制定完善合理的員工人事制度，逐步改善隊伍結構，提高員工整體素質水平。因此，甘肅省農村信用社應該建立一套適應隴南市農村經濟發展的員工考核辦法，推進甘肅省農村信用社在支持隴南市新農村建設過程中隴南市農村經濟的快速、健康發展。其次，加強內部金融服務機構的管理。農村信用社要想在金融市場競爭中贏得主動權，在支持新農村建設中發揮主力軍作用，應在管理上治本攻堅，機構核心競爭力上下功夫。應把這項工作長期來做，因此農村信用社要做到以下幾方面：第一，健全資本管理約束機制，強化資本的風險與效益的平衡；第二，有效防范風險，注重業務發展與風險防范的平衡；第三，加強和完善內部制度建設，嚴格制度的執行與落實；第四，做好督查工作，強化過程管理；第五，培育各種合作經濟組織，完善支農服務體系。

　　(二)創新金融借貸產品為了緊跟新農村建設和金融市場發展趨勢，滿足農村農戶借貸資金需求，農村信用社必須不斷創新金融產品，拓寬服務領域，加大對農村特色產業有帶頭作用的企業或農戶的信貸支持力度，充分發揮輻射作用。開展服務于“三農”的信貸業務和中間業務，系統的做好農產品貿易采購、生產加工、流通銷售等各個環節的企業和農戶的金融服務工作。除發展原始的金融資產存貸款業務外，還應主動開發適用于農村經濟發展需要的、農民喜歡且有能力接受的金融服務品種，同時，還要適當降低貸款門檻，簡化貸款手續，提高貸款工作效率，努力為農戶提供全方位、多功能、高效率的金融服務。

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