[摘要]20世紀90年代，國有銀行紛紛撤出縣域經濟，轉向經濟發達的城市地區，而近年，由于農村經濟的發展、大中城市競爭趨于飽和化與同質化等原因，國有銀行又開始重返“三農”金融市場，并取得了一定的成效，但仍然面臨很多困局。本文對國有銀行“三農”金融服務變遷進行了分析，并提出一些促進其發展的建議。

　　[關鍵詞]退出縣域經濟;重返“三農”金融市場;發展建議

　　1國有銀行退出縣域經濟

　　1.1退出縣域經濟的原因

　　(1)一些縣域國有企業信用意識不強，許多銀行的貸款成了逾期貸款，以致銀行不愿再提供貸款。

　　(2)部分基層地方政府信用意識淡薄，突出表現在企業體制改革過程中，企業為了輕裝上陣而惡意逃脫金融債。

　　(3)農村地區貸款需求較低，業務辦理較少，銀行的生存發展缺乏根本動力。

　　(4)由于銀行認為縣域小微企業的財務及抗風險能力相對較弱，貸款的成本較高等原因，并不重視追求金融創新。

　　(5)經濟發達的城市地區的貸款需求高，信用意識強，對金融消費產品接受能力較高，具有很大的發展潛力。

　　1.2退出對縣域經濟產生的影響

　　(1)農村信用社得到迅速發展。在以前國有銀行占據縣域經濟市場時，農村信用社一直難以發展，而大規模撤離導致城鎮金融格局發生巨大變化，農村信用社成為了主角，但由于服務功能不健全，根本無法滿足農村經濟發展的需要。

　　(2)縣域金融狀況出現真空，城鄉差異被拉大。撤并后，國有銀行總行嚴格控制基層銀行貸款的權力，由于上存的利率很高，于是基層銀行便把資金存入上級銀行，加上郵政儲蓄機構只存不貸，導致大量資金最終存入中國人民銀行，由其分配到大中城市及東南沿海發達地區，引起縣域金融出現真空，而農村信用社的貸款資金規模十分有限，導致農村經濟發展缺乏投資，農民收入相當緩慢，進一步加劇了城鄉發展的不均衡。

　　2國有銀行重返“三農”金融市場

　　2.1國有銀行重返“三農”金融市場的原因

　　(1)農村經濟市場的巨大需求。近年來，縣域經濟發展取得了巨大成就，農民收入不斷提高，但農村金融消費服務卻依然嚴重不足。此外，農村巨大的貸款需求難以從商業銀行得到滿足，導致許多農民只能以更高的代價通過非正規金融組織或活動進行貸款融資。總之，日益增長的農村金融消費需求與貸款需求為國有銀行開拓農村市場提供了契機。

　　(2)國家政策的要求以及提供的便利。2006年，銀監會放寬了農村地區金融機構的準入政策，允許在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”三類新型金融機構，并在2007年發布《中國銀行業農村金融服務分布圖集》，為引導各類資本設立新型農村金融機構提供了決策依據，此后，監管機構又相繼出臺了一系列硬性政策用以確保農村經濟領域可以得到資金支持，并在一定程度上降低了設立成本。

　　(3)銀行業間激烈的競爭迫使國有銀行尋求新興市場。國有銀行意識到農業貸款風險并不高，獲得的收益遠比需承擔的風險多。另外，此前農村金融市場的機遇一直吸引著外資銀行的目光，外資銀行開始大舉進入中國農村金融市場，無形中帶給中國金融機構的決策者諸多壓力，使其作出新的思考。而商業銀行在縣域設立的網點還相對較少，市場占有份額少，率先實現“三農”金融服務創新，可在競爭中搶占先機。在中國金融市場上，隨著城市地區銀行業競爭逐漸同質化的情況下，農村金融市場將是未來金融機構競爭的重要市場。

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