摘要：金融排斥是制約安徽省農村地區金融改革和發展的主要障礙之一，直接阻礙著安徽省農業供給側改革的進程。文章首先梳理了國內外關于金融排斥的相關研究，然后選取安徽省16個市2012-2016年農村地區金融數據對安徽省農村地區金融排斥指數及其影響因素進行實證分析，得出結論：安徽省農村地區金融排斥問題整體上較為嚴重并體現出較強的區域差異性。針對安徽省金融排斥現象提出對策建議：首先應完善農村金融體系，其次應幫助農村居民拓展增收來源渠道，最后應發展農村地區金融基礎設施建設，創設良好的農村金融環境以緩解農村地區金融排斥現象。

　　關鍵詞：農村地區；金融排斥；金融機構；金融供給

　　一、引言

　　近年來政府高度重視三農問題，積極推動農村發展。農村經濟發展取得令人矚目的成就，農民生活得到了顯著改善。但是城鄉二元經濟結構的局面尚未得到根本性改變。我國城鄉居民收入差距仍然較為顯著。解決城鄉差距問題的關鍵在于大力促進農村地區經濟的發展。促進農村經濟的發展就要求多種途徑擴大農村地區要素投入。資金要素的投入和金融供給是推動農村經濟發展的重要動力。金融支持可以保證傳統模式下農村經濟順利發展，這已經成為學界共識。然而，就目前來看，農村金融供需仍然嚴重不平衡，由于地理位置、條件和價格限制、消費者脆弱性等原因，“三農”群體在接近涉農金融機構、獲取必要的涉農金融服務方面缺乏相應的能力、途徑和方式，難以獲取金融產品和金融服務分享的狀態。正規農村金融供給甚至出現逐漸減少趨勢，“三農”的金融服務訴求不能得到有效滿足。這種現象通常被稱為“金融排斥（FinancialExclusion）”。“金融排斥”是一個動態的、多維度的復合現象。金融排斥是造成安徽省農村金融發展緩慢的重要因素之一，影響了農村金融服務的可獲得性。整體來說，安徽省金融排斥現象比較嚴重，阻礙了安徽農業供給側改革進程，抑制了安徽省農村經濟的發展，對安徽省扶貧工作產生十分不利的影響。以安徽省農村為例對金融排斥現象進行研究分析，可以在一定程度上揭示安徽省農村金融發展現狀，加快安徽省農村金融排斥問題的解決，推動惠普金融能夠真正地“惠普”、“惠農”，促進安徽省農村金融供給側改革，同時對安徽省全面建成小康社會具有重要的理論意義和現實意義。

　　二、金融排斥國內外研究綜述

　　“金融排斥”一開始是應用于金融地理學的研究，用于研究金融行業的發展與地理環境和區域位置之間的關系。“金融排斥”這一概念最先是1995年英國學者Leyshon和Thrift提出的（Leyshon和Thrift，1995）[1]，他提出金融體系存在無法獲得金融產品和金融服務，金融需求主體的金融訴求無法得到有效滿足現象。KempsonandWhyley（1999）[2]深化了金融排斥的概念并創新地提出六維金融排斥的評價標準。ChantLink（2004）[3]將金融排斥定義延伸至區域范疇。ThorstenBeckandAsliDemirguc-Kunt（2007）[4]指出金融排斥包括供需兩個方面的因素以及自我排斥方面的因素。AndreasMadestam（2014）[5]認為政府應該制定相關法律措施推動惠普金融以應對金融排斥問題。

　　三、安徽省農村地區金融排斥程度衡量

　　（一）金融排斥指數設定本文根據聯合國開發計劃署關于人類發展指數（HDI）的計算思路設計金融排斥指數的測度方法，用以衡量安徽省農村地區金融排斥程度。本文將金融排斥評價劃分為了n個維度Dn，針對各維度賦予權重w來體現該維度在量化金融排斥指數的重要性。

　　（二）權重的確定運用多個指標對同一目標問題進行全面綜合評價時，一般認為變異系數較大的指標對目標問題的影響程度就越大。與當前主流做法相同，本文采用變異系數法計算各個金融排斥評價指標的權重。

　　四、安徽省農村地區金融排斥影響因素的實證分析

　　本文在上述安徽省金融排斥指數的構建和驗證基礎之上，進一步對安徽省農村地區金融排斥指數的影響因素開展實證分析，以求揭示相關影響因素與金融排斥指數之間的數量關系。本文在前人研究的基礎之上，選定金融排斥指數（IFE）作為被解釋變量，將安徽省農村居民人均可支配收入（income）、安徽省農村地區人均住房價值（house）和安徽省農村地區勞動人口中文盲比重（education）作為解釋變量。

　　五、政策建議

　　根據前面實證經驗分析結果，結合安徽省農村地區經濟金融發展實際情況，提出如下建議為解決安徽省農村地區金融排斥難題提供參考。首先，健全農村金融機構，完善農村金融體系。通過增加有效的農村金融供給，破解農村地區金融排斥難題。構建涵蓋政策性金融機構、正規金融機構和新型農村金融機構等多層次全面的農村金融組織體系，創設良好的農村金融市場環境。發揮郵政儲蓄銀行和農村商業銀行在農村金融市場中的重要作用，最大限度的引導農村儲蓄資金回農村，增加“三農”有效金融供給，促進農村經濟發展。同時，積極鼓勵新型農村金融機構進軍涉農業務，為農村發展保駕護航，為新型農村金融機構建立相應的財政補貼機制和稅收優惠政策。應該提高超常規貨幣政策如SLF、MLF等在農村地區的執行力度與精度，實現農村地區金融供求的精準對接。此外，必須鼓勵金融產品和服務創新，設計符合農村地區居民實際需求的特色新型金融產品，確保金融供給有效性的提高。其次，必須拓展農村居民增收來源渠道，促進農村居民收入穩定增長，突破“收入低-金融排斥”的怪圈。由前面實證分析可知，農民收入低是金融排斥產生的重要因素。同時，金融排斥問題也會阻礙農村居民收入的提高，因此促進居民收入增長是解決農村地區金融排斥的重要著力點。大力發展現代農業，為農業機械設備的采購提供補償和貸款，促進農業的規模化和機械化生產。落實財政支農政策，促進農業產業化發展，發展特色農業，提高農產品附加值，走特色農業產業化道路。探索農村土地流轉制度和宅基地質押制度，促進規模化經營。加大對返鄉創業農民的支持力度，培育和發展農村中小型企業，推進農村城鎮化進程。此外，應該注重對返校農民和外出務工農民的職業技術培訓，提升其業務能力和勞動力市場競爭力，促進其務工收入的增長。再次，完善農村地區金融基礎設施建設，創設良好的農村金融環境。完善農村金融法律法規，進行農村金融法制宣傳教育。加強農村金融征信體系建設，宣傳金融信用文化，提高居民金融誠信意識，進而降低金融機構涉農貸款成本和風險。創設資產證券化的金融條件，為建立農村地區多層次全面的資本市場奠定基礎。通過宣傳、培訓和咨詢等多種途徑在農村地區普及金融、貸款程序和條件等方面的知識，為涉農金融和貸款提供便利條件。同時，農村居民應該主動提升文化水平和金融意識，增強金融信用觀念。此外，農民應該充分認識到農村金融給生活和生產勞動帶來的便利，以積極主動的姿態接受農村金融，參與到農村金融市場建設中來，減少由于自我排斥而帶來的金融排斥。

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