[摘要]近年來，云南省大力發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)，助推脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)筑牢高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的“安全墻”。采取微觀視角，通過分析云南省多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建路徑，探究多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建過程中出現(xiàn)的瓶頸，并提出相應(yīng)改善措施。研究表明，通過擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，云南省不斷優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，但仍面臨著農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)、特色險(xiǎn)種有待開發(fā)等瓶頸制約，應(yīng)通過農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)意識(shí)提升、特色農(nóng)險(xiǎn)開發(fā)、等措施加以完善。

　　[關(guān)鍵詞]云南省；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；瓶頸

　　一、研究背景

　　黨的十九屆五中全會(huì)中提出，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競(jìng)爭(zhēng)力，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)戶增收，維護(hù)糧食安全，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定器。2007年以來，在財(cái)政補(bǔ)貼政策支持下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)不斷升級(jí)，逐步建立起涵蓋主要大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。但是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，與西方發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策并不完全適應(yīng)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策改革明顯滯后于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)踐，為有效解決我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的需求端增加、供給側(cè)缺乏以及補(bǔ)貼制度不完善等問題，亟需加快構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。近年來，云南省大力建設(shè)高原糧倉、特色經(jīng)作，以高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)撬動(dòng)鄉(xiāng)村振興。同時(shí)云南省也是各種自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，政府重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2020年，省級(jí)部門研究制定《云南省加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，明確提出建立健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，各地及相關(guān)部門積極探索，推動(dòng)政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展，取得了較為明顯的成效。

　　二、文獻(xiàn)綜述國(guó)

　　內(nèi)關(guān)于多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的研究主要集中于國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒和構(gòu)想兩個(gè)方面。周縣華(2012)[1]、余洋(2013)[2]、鄭軍(2016)[3]、魏加威等(2020)[4]通過分析中美兩國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差別，認(rèn)為我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)一步注重滿足差異化需求，突出政策性保險(xiǎn)的普惠性和廣覆蓋。關(guān)于國(guó)內(nèi)多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的構(gòu)想，馮文麗等(2014)[5]認(rèn)為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的“準(zhǔn)公共風(fēng)險(xiǎn)”屬性要求承擔(dān)主體多元化，為此需構(gòu)建涉及農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司和共保公司、省級(jí)政府、政府和資本市場(chǎng)投資者等多方主體共同參與的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系。張鵬(2017)指出構(gòu)建與脫貧攻堅(jiān)、貧困農(nóng)戶需求相適應(yīng)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，主糧作物開展“基本+補(bǔ)充”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要包括普惠性的基本保險(xiǎn)和拓展保額的補(bǔ)充保險(xiǎn)。王業(yè)鴻(2018)認(rèn)為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)注重增加農(nóng)戶的自主選擇權(quán)，擴(kuò)大在農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種、保障水平、繳費(fèi)檔次的選擇余地。郭江華等(2020)[6]基于鄉(xiāng)村振興倡議，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求、供給以及補(bǔ)貼三個(gè)維度探討了多層級(jí)保險(xiǎn)體系構(gòu)建思路。

　　三、云南省構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的路徑

　　(一)走“擴(kuò)面”之路

　　從覆蓋區(qū)域來看，云南省2007年首次將繁母豬單一險(xiǎn)種納進(jìn)財(cái)政部試點(diǎn)，此后數(shù)十年中，云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政體系及相關(guān)聯(lián)動(dòng)機(jī)制不斷健全，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種范圍不斷擴(kuò)大，朝廣覆蓋、科學(xué)化方向發(fā)展，目前，云南省共有16個(gè)州市、129個(gè)縣市區(qū)，受省財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)險(xiǎn)覆蓋。

　　(二)走“增品”之路

　　根據(jù)生產(chǎn)成本變動(dòng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，云南省探索“財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的多層風(fēng)險(xiǎn)保障模式。基于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接物化成本，積極開展制種保險(xiǎn)試點(diǎn)，保障糧食安全，嘗試納入小麥、稻谷、玉米完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)及全國(guó)農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)，讓農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、收入雙保障，降低農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與市場(chǎng)變動(dòng)雙重風(fēng)險(xiǎn)；加大對(duì)農(nóng)業(yè)倉庫、大棚等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)生產(chǎn)設(shè)施的保障力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)、需求，探索創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如涉農(nóng)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)、一攬子綜合險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)民短期意外傷害險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等。

　　四、云南省構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系面臨的瓶頸

　　(一)農(nóng)戶投保熱情度低，收繳保費(fèi)困難

　　云南多山地丘陵地貌，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度低，農(nóng)戶居住聚集程度低，且缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)認(rèn)知，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本原理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)理、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制認(rèn)知不明確，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在“靠天吃飯”特點(diǎn)，普遍農(nóng)戶存在僥幸心理，且認(rèn)為保險(xiǎn)賠付金額難以彌補(bǔ)保險(xiǎn)損失，投保積極性差，保費(fèi)收繳困難。

　　(二)已有險(xiǎn)種覆蓋面不足，特色險(xiǎn)種有待開發(fā)

　　云南省以高原農(nóng)業(yè)為主，土地分散經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象明顯，現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種難以有效覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)，在政策性險(xiǎn)種中，覆蓋面較高的險(xiǎn)種僅有能繁母豬、牦牛、藏系牛、林木、烤煙、甘蔗等少數(shù)品種。對(duì)于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，潛在保險(xiǎn)需求更是難以得到有效滿足，云南省地大物博，農(nóng)業(yè)資源豐富，多種農(nóng)產(chǎn)品種植面積及產(chǎn)量位居全國(guó)首列，如花卉、咖啡、煙葉和核桃的種植面積、產(chǎn)量均位于全國(guó)第一，而天然橡膠、茶葉和甘蔗的產(chǎn)量位于全國(guó)第二，但是，花卉、烤煙、核桃至今尚未納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇。近年來，云南省以發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)為契機(jī)，大力扶植、培育大型農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)，促使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)力壯大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求日益旺盛，反觀現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)、保險(xiǎn)品種、保障范疇、賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面仍存在巨大缺失，難以有效起到“保護(hù)傘”作用。

　　五、健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的對(duì)策建議

　　(一)提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)意識(shí)

　　進(jìn)一步借助網(wǎng)絡(luò)、紙質(zhì)等相關(guān)媒體，加大宣傳力度，注重提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)基本原理、風(fēng)險(xiǎn)保障、理賠標(biāo)準(zhǔn)等基本知識(shí)和理賠過程的認(rèn)識(shí)，激發(fā)農(nóng)戶投保意愿和熱情，進(jìn)一步拓展農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　(二)因地制宜發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)

　　云南省物種資源豐富，各縣區(qū)應(yīng)準(zhǔn)確把握當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)探索具有地方優(yōu)勢(shì)與特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，在市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作下，遵循自愿原則，激發(fā)廣大農(nóng)戶參保積極性。在市場(chǎng)相關(guān)規(guī)則下，引入競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，引領(lǐng)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)走向市場(chǎng)，參與市場(chǎng)招標(biāo)，在基礎(chǔ)穩(wěn)、能力強(qiáng)、熱情度高的保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)帶領(lǐng)下，提升當(dāng)?shù)刂菔刑厣r(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)工作成效。

　　[參考文獻(xiàn)]

　　[1]周縣華，范慶泉，周明，李志剛.和美國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較研究[J].保險(xiǎn)研究，2012(7):50-58.

　　[2]余洋.基于保障水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼差異化政策研究———美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)與的選擇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2013，34(10):29-35+110.

　　[3]鄭軍，汪運(yùn)娣.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式與財(cái)政補(bǔ)貼政策:中美比較及啟示[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2016(8):119-124

　　王靜靜1，徐茂賢2，王田嬌1