財產經濟中來說保險是一個保護技巧和應用措施的一個主要方面，以下就是針對于保險研究管理政策上的介紹。

　　摘要：從2世紀8年代開始,保險與金融的聯系變得越來越密切,保險零售市場、資本市場、資產負債管理和公司的風險管理中都出現了保險與金融的融合,保險期權及保單貸款證券等衍生品及證券化工具不斷推出,財險市場重點應探索產品的新功能和新價值。

　　關鍵詞：保險開發,財產保險,保險應用,保險論文

　　一、組織模式與管理體制機制創新

　　(一)組織模式創新

　　財產保險市場的有效運行主要依賴于企業組織模式及其管理機制。目前,組織模式變革呈現出新動向———即自保公司和互助保險模式,新模式的出現標志著我國財產保險市場組織形式的多元化,傳統的組織格局被打破。從國外的市場實踐情況看,超大型企業通過設立自保公司對自身的各類經營風險,特別是巨災風險進行平衡性管理,其具有平穩財務、降低成本、合理避稅的特點,中石油自保公司無疑成為我國這種保險組織形式創新的先行者。

　　推薦期刊：《保險研究》是我國目前向海內外公開發行的唯一一本保險理論刊物，是保險界全國中文核心期刊、全國金融保險類核心期刊。自1980年創刊以來，《保險研究》為繁榮學術研究、創新保險理論和促進我國保險事業發展做出了積極貢獻，已逐漸成為領導決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實際工作者的助手。

　　與此同時,2011年,中國保監會核準了浙江省慈溪市龍山鎮西門外村的農村保險互助社試點,我國首家農村保險互助社,它意味著這種不以營利為經營目的,經營成本相對較低的保險服務形式可能成為未來我國農村社會保障體系的一支主要力量和重要趨勢。

　　(二)管理體制創新

　　當前,我國財產保險創新面臨的主要機制障礙在于,一是傳統的關系營銷仍未得到有效改觀,二是對政府政策的依賴程度高,獨立經營能力不夠;三是資本市場和發展對財產保險融資吸納能力的沖擊,金融產品多元化對傳統保險產品的沖擊與替代;四是分業經營與分業管理機制的弊端不斷顯現;五是人才管理激勵和約束機制不完善,無序競爭頻繁發生。管理體制創新,深化保險體制改革,推進保險公司體制改革,完善股份公司的內控管理,建立科學決策管理體系,增強財產保險的風險防范與風險管控能力。推進經營機制創新,拓寬經營管理思路,積極探索激勵與約束機制,深化保險的服務和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索個人代理人管理機制創新,在培訓、晉升、傭金、個人保障等環節進行改革與創新,完善第三方交易平臺,完善代理人管理制度。強化對分支機構的管控。

　　二、保險產品創新

　　(一)財險產品需求的激發與引導

　　財產保險應該以社會需求變化為導向,以經濟和社會重點領域和關鍵環節為中心,開發保險產品創新體系,根據經濟和社會生活中的重大變化,追蹤居民和企業的經濟活動行為,關注責任保險、農業保險、家財保險、生產與流通險等重點領域和關鍵環節。進一步開發農業財產保險產品。進一步研究和開發服務與國家公共安全與社會穩定的產品門類,如重大疫情、災害、高風險工種與行業保險,醫療責任,建設工程質量,旅行社責任險,重大環保與綠色產業的風險責任保險等等。探索財產保險產品的新的功能。貸款是當前社會經濟安全和家庭財產安全的重要資金來源,對于貸款資金的使用,可以由財險公司創造新型貸款保障型產品,如醫療責任險、車貸險、房貸險,將財產保險真正推向民生領域,深入到百姓的生活當中。

　　(二)調整險種結構

　　雖然財產保險取得了不錯的成績,但不容忽視的是無論從經營管理理念、行業經營秩序和經營管理的規范性、到經營環境和經營質量等方面存在突出的矛盾和問題,財險市場仍然存在著突出的結構性矛盾,如險種結構失衡、財險業務過分依賴于車險、企業產險和責任險比重仍然較低。財產保險業務包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務。可保財產,包括物質形態和非物質形態的財產及其有關利益。以物質形態的財產及其相關利益作為保險標的的,通常稱為財產損失保險。例如飛機、衛星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設備以及家庭財產保險等。

　　以非物質形態的財產及其相關利益作為保險標的的,通常是指各種責任保險、信用保險等。例如,公眾責任、產品責任、雇主責任、職業責任、出口信用保險、投資風險保險等。改革過分依賴車險的嚴重畸形的財險產品結構,增大家財險比重,創造適銷對路的家財險產品,著力進行財產險險種結構調整,創造新的家財險或責任險產品品種。

　　未來財險發展的重點應在與家財險與責任險,其中責任險可以發揮更加突出的作用。就責任險來說,交通、旅游、醫療、育、環保、安全生產等方面都可以發揮至關重要的作用。同時,責任險中保險公司及其代理人扮演的是風險管理者的角色,這更體現了財產保險這種社會風險管控制度的本質特點。

　　(三)開發和創造新型保險產品

　　產品開發和創新的主要動力來自于行業改革的深化,組織模式和業務模式創新。從國內外成熟經驗看,推動新型工業化和實現產業優化升級,不僅需要注重資本投入和基礎設施等硬件建設,更需要注重投資貿易環境等軟件建設。在成熟的財產保險市場國家和地區,財產保險業可以為企業的科技創新、生產、物流、銷售,以及企業人才隊伍提供全面風險保障,保險業的發育程度已經成為衡量一個國家和地區投資環境的重要內容。

　　產業調整振興規劃,著眼于倡議性新興產業發展,加快保險產品和服務創新,疏通保險保障、融資信貸等一攬子金融服務鏈條,完善配套和增值服務,進一步推動科研成果轉化,服務區域內生產、物流、銷售各個環節,為企業的科技創新和擴大再生產提供必要的支持。

　　在增強財險企業盈利市場空間的同時,也增強了企業自我發展的動力以及低于市場風險的能力。加大產品開發力度,不斷擴大保險服務領域。當前,財產險費率持續走低的原因之一是競爭激烈,而引發激烈競爭的重要原因之一是險種競爭過于集中,盡管財產險險種種類不少,但競爭主要還是圍繞著企財、機動車、貨運險展開的。責任險、信用保證險、短期健康險等險種,社會需求日益擴大,但由于多種原因,目前業務量不大,發展速度緩慢,財產保險公司應該在這些險種的發展上下大氣力,開拓更大的發展空間。

　　一個適銷的新險種就會形成一個市場,保險業應加快實施產品開發倡議,根據市場需求,不斷研制新的保險產品,擴大保險市場容量。此外,在開發市場和創造新產品之前,必須著力消除營銷財險行業發展的體制和機制障礙,這一點對于財險制度改革至關重要。應進一步推進保險利率市場化改革進程,加強財險保障的制度與法律建設。此外,可以通過細分客戶需求,細分客戶群體,創造多樣化、個性化、貼心的財險產品。

　　(四)開發衍生型產險品種,挖掘投資性財產保險產品

　　新型的金融服務企業———銀行保險業不斷涌現。目前,保險衍生品及證券化工具市場雖然還未得到充足發展,但作為傳統再保險的替代或補充,可以有效地解決巨災保險的承保能力缺口。

　　過去,世界范圍內的投資者只是間接地以(再)保險公司普通股的形式參與巨災相關的損失概念決定,除了提供一高度可變的超平均水平的潛在收益外,可望起到很好的分散風險的效果。隨著世界金融市場一體化及金融科技的發展,保險與金融會更趨融合,保險創新更會層出不窮。例如,國際上早已經出現的保險期權,風險交易,保險資產證券化等,都提供了不錯的保險衍生產品開發思路和有益借鑒。