【摘要】隨著社會的不斷進步，現金支付的消費交易方式已逐漸被以銀行卡為代表的非現金支付方式所代替。在電子貨幣逐漸流行的今天，擁有一張或幾張銀行卡已成為很普通的事情。但在使用銀行卡的過程中，銀行卡消費者在得到安全、便利的支付體驗的同時，消費者權益受到損害的情況也偶有發生。本文擬通過采用科學的方法，對普洱市銀行卡消費者群體抽樣調查，找出銀行卡消費者權益受到損害的主要原因，對銀行卡消費者權益保護存在問題進行分析，并有針對性地對如何完善銀行卡消費者權益保護方面提出一些建議。

　　【關鍵詞】銀行卡 消費者權益 調查研究 問題及建議 金融

　　隨著經濟的發展，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費需求隨之不斷增強，銀行卡這一非現金支付工具，以安全、方便、快捷的特點以及集現金存取、消費信貸、理財等功能于一身而受到金融消費者的青睞。近年來，普洱市銀行卡產業發展迅猛，使用領域日益擴大，已經成為當地人民群眾日常生活中使用最頻繁的一種非現金支付工具。截止2014年9月末，普洱市全轄共累計發行銀行卡2，730，375張，其中借記卡2，578，155張、貸記卡129，130張、準貸記卡23，090張;全市共發展特約商戶8，983戶，累計安裝POS機9，810臺，合理布放ATM等自助設備682臺。由于銀行卡的快速增長和使用，大大緩解了金融機構柜面支付壓力，也使沒有金融機構偏遠山區的農民享受到足不出戶的金融服務。與此同時，由于種種原因，銀行卡消費者權益受損的情況屢屢發生。近期我們通過對普洱市銀行卡消費者進行問卷調查、收集資料，對相關部門和金融機構進行座談、交流，對普洱市銀行卡消費者權益保護的現狀、存在問題進行分析，并有針對性地對如何完善銀行卡消費者權益保護方面提出一些建議，以期對金融消費者權益保護工作有所幫助。

　　一、普洱市銀行卡消費者權益保護現狀

　　(一)銀行卡消費者抽樣調查方法及樣本情況

　　目前，普洱市共有具備發卡條件的發卡機構七家，分別為工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、富滇銀行、民生村鎮銀行。2014年9月～10月，在這七家發卡機構中，隨機選取了100名銀行卡持卡人，共發放了100份調查問卷，收回有效問卷100份，回收率100%。樣本基本特征：男性持卡人32名，女性持卡人68名，各占32%和68%。問卷第一部分是對銀行卡消費者群體的測量，主要變量包括性別、年齡等;第二部分對銀行卡消費者持有銀行卡的基本情況的測量，主要變量包括持有銀行卡的數量、種類、目的等;第三部分是針對銀行卡消費者權益評價特征進行的測量，主要變量包括對收取費用的看法、對銀行卡安全使用須知的知曉、對銀行卡消費者權益進行維權的情況等。

　　(二)調查結果及分析

　　1.樣本特征。⑴年齡：從隨即抽樣調查結果來看，21～30歲的銀行卡持有人群體明顯高于其他年齡段的群體，經過實際調查了解分析得知，這一年齡段的消費者敢于冒險和追求新鮮事物，對銀行卡這一非現金支付工具的認識度和接受度明顯高于其他年齡段。

　　⑵持有銀行卡基本情況：

　　①種類：通過調查我們發現，借記卡的接受程度明顯高于貸記卡的接受程度，各占65%和35%。這主要是由于借記卡辦理手續相對簡化造成(不需要提供信用證明，只需提供身份證件即可)。

　　②數量：在調查過程中，抽樣樣本普遍呈現同時持有多張銀行卡的情況，持有5張以下(含)銀行卡的群體占76%，說明消費者對銀行卡接受持正面積極態度，樂于持有并使用，同時也說明目前普洱市銀行卡發卡行市場競爭有序。

　　③目的：結合實際情況，我們對使用銀行卡的目的主要分為存取現金、轉賬匯款、投資理財、刷卡消費、網上支付和貸款。從調查結果來看，使用銀行卡的目的主要集中在銀行卡的傳統功能，例如存取現金和轉賬匯款;但由于目前新興支付體興起和互聯網經濟蓬勃發展，銀行卡的衍生功能正逐漸被消費者群體接受。

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