摘要：在鄉村旅游的蓬勃發展下，旅游目的地農戶有機會通過配置資本來獲取收益，當自有資金不足時，部分農戶會通過借貸行為獲得充足的資金去參與旅游業發展。本研究通過對重慶市城口縣嵐天鄉的266戶農戶進行問卷調查，運用二元Logistic模型分析了鄉村旅游發展下農戶后續借貸意愿的影響因素，探索農戶后續借貸意愿影響因素。結果顯示：農戶家庭年收入主要來源于旅游業，對農戶后續借貸意愿有正向影響；參與旅游業的獲利率對農戶后續借貸意愿有正向影響；農戶參與旅游業的獲利能否滿足資金需求，對其戶后續借貸意愿有負向影響。因此，需要提升農村金融服務水平，增加以旅游地農戶為對象的貸款項目，實現金融機構和農戶的雙贏。

　　關鍵詞：鄉村旅游；借貸意愿；影響因素；金融機構

　　鄉村旅游是以旅游度假為宗旨，以村莊野外為空間，以人文無干擾、生態無破壞、以游居為特色的村野旅游形式[1]。2015年隨著一號文件的提出，鄉村旅游逐漸進入人們的視野2016年一號文件又強調，要大力發展休閑農業和鄉村旅游。截至2018年底，全國休閑農業和鄉村旅游接待人數超過30億人，營業收入超過8000億元。鄉村旅游的發展有利于鄉村地區的經濟增長及穩定[2]。農戶是鄉村旅游的重要的經營主體，鄉村旅游發展依賴于當地農戶的積極參與和大量資金投入，在資金不足時，金融機構的借貸業務就扮演了重要的角色，農戶融入資金后，對資源進行優化配置，以期獲得收益[3]。在一輪資本配置之后，農戶的后續借貸意愿會如何呢？本文探究了農戶后續借貸的意愿及其影響因素，可以為更好地通過金融服務農戶提供理論依據，有助于提高農村金融機構的服務水平、為農戶參與旅游發展做出實踐貢獻。

　　一、數據來源和描述性統計

　　（一）數據來源

　　本文選取重慶市城口縣嵐天鄉作為案例地進行問卷調查和訪談。調研期間共發放問卷281份，收回有效問卷266份。問卷涉及農戶家庭性別，年齡，文化教育程度，家庭年收入支出，家庭年收入是否來源于旅游業，參與旅游的獲利率是否滿足資金需求，借貸行為，后續借貸意愿等多方面內容，結果見表1。

　　（二）描述性統計

　　在重慶市城口縣嵐天鄉農戶基本信息調查中發現，男性146人，女性120人，男性所占比率明顯高于女性，主要是由于在農村地區一般以男性為戶主，男性為主要勞動力。46~55歲的農戶119人占比最高，說明在鄉村發展旅游的中年人較多，其有充沛的精力、充足的財力和豐富的經驗去開發旅游業。農戶文化教育水平在初中及以下的199人，占總樣本量的74.8%，反映了鄉村教育仍需大力發展，教育水平在專科和本科的農戶人數最少，而大多數農戶教育水平為初中，這使得總樣本的農戶文化教育教育程度偏低。

　　二、研究方法

　　（一）變量選取

　　本文主要研究鄉村旅游發展對農戶后續借貸意愿的影響，通過了解重慶市城口縣嵐天鄉當地農戶的生活和經濟狀況，分析問卷調查的數據并從三個方面設定變量，對其進行賦值，見表2。

　　1.農戶基本特征

　　農戶的基本信息能夠向放款人或放款機構表明自身的文化水平，身體狀況和家庭狀況，反映出還款能力和自身聲譽的差異。農戶所擁有的這些信息特征越符合放款人或放款機構的審查要求，那么借貸金額和時間會更寬松，借貸行為更容易實現。本文選取如下變量：X1性別，X2年齡，X3文化教育程度。

　　2.農戶家庭收支狀況

　　農戶的收支狀況決定了其經濟實力。在旅游發展中，收支狀況影響了農戶的選擇方向，規模大小等。在向放款人或放款機構進行借貸時，家庭收支狀況成了衡量的標準，放款金額、時間和利息等都受到影響。因此本文選取如下變量：X4家庭年收入，X5家庭年支出，X6家庭主要收入是否來源于旅游業。

　　（二）模型選擇

　　主要從鄉村旅游發展對農戶后續借貸意愿做影響分析。由于農戶后續借貸意愿只有愿意和不愿意兩種情況，所以選擇二分項分布的Logit模型。模型的基本表達形式如下：

　　三、結果與分析

　　在進行二元Logistics回歸分析前，進行了多重共線性診斷。容忍度及最小值為0.352，大于容忍度要求的0.01；方差膨脹因子（VIF）最大值為0.839，小于方差膨脹因子要求的10，說明模型沒有顯著的多重共線性問題。通過SPSS建立二元Logistic模型，得到表3的回歸分析結果。從表3可以看出，除了X2“農戶的年齡”，其他變量均通過了顯著性檢驗。

　　（1）在農戶基本信息方面，農戶的性別對農戶后續借貸意愿有正向影響。性別的不同影響了農戶借貸的意愿。男性與女性不僅有生理上的不同，思維有也很大的不同，借貸意味著風險，男性普遍比女性有更強的抗壓能力，對待風險的承受力更高，因此男性農戶借貸的意愿會高于女性農戶；其次，農戶受教育程度對農戶后續借貸意愿有正向影響。通常來說，受教育程度越高的農戶能力相對越強，更容易對自己有信心，對未來產生正面的預期；另一方面，受教育程度高的農戶更容易掌握金融借貸的知識，進而增強其借貸的意愿。

　　（2）在農戶家庭收支狀況方面，農戶的家庭年收入和家庭年支出對農戶后續借貸意愿都有正相關影響，家庭收入高意味著農戶有賺錢的能力，而家庭支出水平高則會導致農戶會有更強烈的賺錢沖動，通過借貸發展旅游業是一條現實可行的增加收入的途徑，因此都會增強農戶借貸的意愿；家庭收入是否來源于旅游業對農戶借貸行為有正相關影響，家庭收入主要來源于旅游業的農戶，收入不僅增加了，還避免了外出打工，同時照顧了家庭，這讓其感受到了鄉村旅游的好處，因此，更愿意努力投身于旅游業的發展中來，在資金周轉困難時，其更愿意進行后續借貸。

　　四、結論和建議

　　農戶是農村金融功能改革的重點對象，鄉村旅游是農村金融市場關注中心，探討鄉村旅游發展對農戶借貸行為和后續借貸意愿影響有重大意義。在對鄉村旅游和農戶借貸相關文獻的梳理及理論的描述基礎上，結合變量的描述性統計分析，對重慶市城口縣嵐天鄉266戶的借貸行為和后續意愿進行了分析，得出如下結論。

　　（1）性別和家庭受教育程度對農戶后續借貸意愿都有正向的影響。教育水平越高的男性農戶對借貸行為的接受程度更高，其對貸款政策也較為了解，更容易進行后續貸款。

　　（2）家庭收入主要來源于旅游業，使得農戶發展鄉村旅游的積極性更高，并且農戶的后續借貸意愿更為強烈。農戶通過在旅游業資金配置獲得利益，利益獲得越多，其更愿意加大投資力度，而當農戶獲得的利益能夠滿足其日常生活消費和生產性經營消費時，其投資會進入平穩期，借貸意愿也會變弱。

　　（3）沒有過借貸行為的農戶，其后續借貸意愿相對較小。農戶對現有的生活很滿足，不愿意增加自身的壓力。曾經有借貸行為的農戶，其后續借貸意愿較強。這部分農戶通過借貸行為參與旅游發展并獲得了利益，農戶愿意擴大經營規模，以期望提高年收入改善家庭生活水平。本文認為農村金融機構需與當地鄉村旅游發展情況相結合，配合“三農”政策，改善貸款項目。

　　（1）增加以旅游地農戶為對象的貸款項目，選擇教育水平較高、家庭收入主要來源于旅游業的農戶作為后續借貸的重點客戶，增加與他們的溝通與交流，引導其根據自身情況再一次選擇最適合的貸款項目。

　　（2）加強旅游地的農村金融服務宣傳力度，針對教育水偏低的農戶，要增強其誠信意識和責任意識，提高他們對金融機構的接受程度，提高其貸款的可獲得性。

　　（3）促進農村信貸體系完善，健全農村擔保體系，規范和發展非正規金融機構，降低小額貸款的門檻，根據農戶的需求改善和創新金融產品，并且簡化貸款手續，加快審批速度，適當降低對貸款抵押品的要求。

　　[參考文獻]

　　［1］MITCHELLRD,SPORTT,TOURISMNZ.TheGenerationGame:GenerationXandBabyBoomerWineTourism［J］.TourismEconomy,2002,12（1）:45.

　　［2］操建華.旅游業對農村和農民的影響:貴州省荔波縣、云南省昆明市團結鄉和云南省石林縣的案例分析［J］.農村經濟,2006（10）:72.DOI:CNKI:SUN:ZNJJ.0.2006-10-011.

　　［3］AYENI,DORCAS.Enhancinganddevelopingsus-tainabletourismthroughlandscapinginNigeria［J］.DeMontfortUniversity,2012,24（21）:67.

　　［4］李銳,李寧輝.農戶借貸行為及其福利效果分析［J］.經濟研究,2004（12）:96.

　　鄭雯文，任紅穎，邱守明*