摘要：技術的發展代表著時代的發展，以計算機技術和互聯網技術為核心的信息時代，社會的生產生活都發生了極大的改變。互聯網的出現不僅使得機械化的生產向智能化轉變，而且連同生產交易活動也向信息化轉變，互聯網金融就是信息化時代生產交易的代表，也成為現代社會支付與交易的主流。互聯網金融的出現雖然給人們的交易活動提供了極大的方便，但是也使得部分交易活動存在著不可避免的風險。信用作為傳統金融交易中風險控制的主要依據，同樣也延續到互聯網金融風險管理體系中，成為衡量互聯網金融交易風險的重要內容。為了更好的發展互聯網金融，大數據征信技術應運而生。大數據征信技術是利用當前最為流行的大數據管理技術對企業、個人以及財產實施的信用征集，包括信息采集、處理分析、綜合評價和信用信息傳播等活動。本文就來分析大數據征信技術及信用在互聯網金融風險控制中的應用，探討相關問題的表現。

　　關鍵詞：大數據；征信技術；互聯網金融；信用；風險控制體系

　　我們當前的社會中，信息已經成為一種非常重要的資源，任何有效的信息在經過大數據處理分析以后都可能轉化為存在著不同價值的資源。由此可見，大數據的發展讓信息資源的價值不斷提升。這種以信息和大數據為主導的發展成為當今信息時代的主要特征，政府、企業等已經將大數據作為解決眾多問題的核心技術，大數據的應用范圍也不斷的被擴大。征信是保障互聯網金融安全發展的重要措施，大數據征信技術是為了滿足社會對于企業、個人信用了解的需求應運而生的。大數據征信技術的發展為互聯網金融信用風險控制體系的構建提供了強有力的技術支持，也為互聯網金融的安全交易提供了有效的保障。

　　一、大數據征信技術與互聯網金融

　　（一）大數據征信技術概述

　　大數據征信技術是指通過不同的渠道采集海量的數據信息，并通過大數據處理技術對海量的信息進行擷取、管理、處理、分析，最后反映成為能夠表現企業、個人信用信息的技術。其核心是對看似紛繁蕪雜的數據進行有效的處理與內在邏輯關系的梳理[1]。

　　（二）互聯網金融概述

　　互聯網金融主要包括傳統金融網絡化、第三方支付、互聯網貨幣、大數據金融、P2P網絡借貸和眾籌六種類型。傳統金融網絡化指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造升級，實現經營、管理全面網絡化的銀行、證券和保險等金融機構。傳統金融網絡化使傳統金融市場、金融中介的線下網點逐漸被線上服務取代，如網絡銀行、手機銀行、線上支付、線上保險公司等[2]。第三方支付指擁有巨大財力和優質信用的非銀行機構，利用互聯網技術同銀行合作并充當銀行和用戶之間支付結算的中介，如支付寶、微信支付等。互聯網貨幣又稱虛擬貨幣，互聯網中各種社區內，基于網民的共同需求而產生的新型貨幣形式，如比特幣、Q幣。涉及以上金融交易活動的都可以稱為互聯網金融交易活動。

　　二、大數據征信技術在互聯網金融信用風險控制體系中的應用

　　信息已經是當前社會重要的資源，在各行各業中發揮著巨大的價值與作用。在金融行業，信息與企業及個人的信用有著重要的聯系。在傳統的金融行業中，信息就是商業銀行和金融機構用以分析企業及個人信用的主要憑據。隨著互聯網金融的發展，金融產品的形式雖然發生了較大的變化，但是對于企業及個人信用的憑據依舊以信息為主，不同的是分析信息的方式發生了改變。傳統的金融信用風險管理是以資信調查和款項回收的記錄為主的，而互聯網金融的金融信用風險管理是以大數據分析為主的。在我國，政府及商業銀行已經借助大數據征信技術建立了以信用為核心的互聯網金融信用風險管理體系，該體系的建立能夠有效的減少互聯網金融交易中信息不對稱的問題，為資產交易做出了有效的指導。特別是以商業銀行為主的金融機構，通過大數據征信技術建立起的互聯網信用風險控制體系能夠較大的降低在信貸業務中的風險，為我國商業銀行的資產回收提供了安全保障。大數據征信技術在互聯網金融信用風險控制體系中的應用一定程度上為商業銀行擴展業務范圍、擴大業務對象和發展對公業務提供了安全保障，有效的補充了我國商業銀行征信系統的缺陷和問題[3]。

　　大數據征信技術對于信息分析和處理的功能更強大，處理分析的信息更加全面，并且具有較好的保密性和比較性，還存在一定的前瞻性，因而處理的信息更具真實性。此外，大數據征信技術的應用在一定程度上實現了信用信息的傳遞與共享，使金融機構在發展互聯網金融的同時可以互相分享信用信息，這種合作形式的信用信息利用能夠不斷的完善和補充互聯網金融中的企業及個人信用，使得企業及個人的信用信息更加真實和具體，為金融機構開展業務提供了更多的參考。目前，大數據征信技術主要應用于政府和商業銀行的風險控制體系中，在市場中還沒有廣泛推廣，這是由于大數據征信技術的復雜性造成的。大數據征信技術雖然具有較好的應用效果，但是實施的復雜性決定了在互聯網金融信用風險體系中應用的難度較大、成本較高[4]。從大數據征信技術在政府及商業銀行的應用情況來看，這一技術的應用價值具有不斷擴大的特性，而隨著我國互聯網金融的發展，大數據征信技術的應用普及都是必然的。在征信市場中，征信對象主要為商品市場、商業市場、資本市場以及個人消費市場，近兩年隨著大數據征信技術應用的發展，對于征信對象的調查范圍也在不斷的擴大，征信的內容也更加廣泛。從大數據征信技術的發展來看，大數據征信技術在互聯網金融信用風險控制體系中的應用程度將不斷的加深，尤其是在近兩年來，大數據征信在一些大企業的交易活動中也開始引入，這說明互聯網金融信用風險體系的應用在未來有望成為像互聯網技術一般的普及程度。

　　三、當前互聯網金融信用風險管理存在的問題

　　（一）信用評分等級限制了市場活躍度

　　對于商業銀行來講，面臨的風險是不可預估的，這種風險來自于商業市場的不穩定，這對于商業銀行來講需要更加詳細的信用信息來評估信用風險。大數據征信技術雖然采集信息的范圍較廣，但是在互聯網金融信用風險中，信用評分等級較低的企業或者個人在金融市場會被限制交易活動或者借貸業務，從而影響金融市場的活躍性。

　　（二）大數據征信技術量化困難

　　在我國，大數據征信技術目前主要應用于政府及商業銀行，只有少部分的企業將大數據征信技術應用于與企業之間的競爭。互聯網金融信用風險管理首先是需要大量的數據，其次還需要檢驗模型的有效性，而大數據的采集需要特定的條件和環境才能做到量化，這對于一般的企業來講很難實現有效的大數據采集的量化。一方面市場存在著變化，大數據征信技術所提供的信用信息可能存在變動，影響金融風險控制體系的應用；另一方面采集對象信息征信采集存在不可控因素，難以有效控制采集對象，因此限制了大數據征信技術的應用范圍。

　　四、改善互聯網金融信用風險管理的措施

　　（一）加深大數據征信技術的應用

　　第三方支付平臺成為互聯網金融交易必不可少的交易平臺，而平臺在進行資產管理時需要平衡客戶與電商商戶之間的關系，因此需要充分掌握商戶的信用等級，并對商戶進行信用評分。以第三方交易平臺為核心的交易必然離不開信用風險體系的防控。為了保障客戶的安全，為客戶篩選出信用等級較高的商戶，也為了平臺的可持續發展，上市企業應該加深對于大數據征信技術的應用，對商戶

　　定期進行信用采集，建立起屬于企業平臺的互聯網金融信用風險控制體系，以便第三方支付平臺的安全交易。

　　（二）做好大數據征信技術應用方式的創新

　　為了擴大大數據征信技術的應用范圍，建立起多樣化的互聯網金融信用風險控制體系，上市企業或互聯網企業應該加強大數據技術應用方式的創新，結合互聯網平臺的特色建立起信息獲取、風險識別、風險評估、風險分析、風險技術、風險控制以及風險跟蹤模式，有針對性的降低互聯網交易平臺中存在的交易風險[5]。例如，阿里巴巴對商戶提供信貸業務，為了提高淘寶商戶的信用等級，防止不誠信交易的出現，要求淘寶商戶不僅要提供準確的商戶信息，還要求貸款商戶每月的交易額必須達到一定的量，并通過互聯網控制體系來監控商戶的交易信息，并對商戶信用進行備案。通過對商戶的信用備案和動態監控，能夠掌握更多的交易信息，并對商戶的信用等級進行評估，以此來保證第三方交易的安全和保障貸款資金

　　的有效回收。這是阿里在第三方交易和互聯網平臺中應用信用等級評估創新的互聯網金融風險控制體系。

　　五、結語

　　互聯網金融發展是時代發展的必然產物，也是信息技術發展的產物，大數據的應用是信息時代必不可少的技術，也將是未來幾年社會發展的主流趨勢。為了互聯網金融能夠更好的發展，為社會創造更大的價值，政府及企業應該加強對于大數據征信技術的應用，通過大數據征信技術建立起互聯網金融中龐大、完整的信用風險控制體系，并為互聯網金融信用信息的交流與傳遞創建途徑與通道，加速社會信用信息的流通與利用，促進互聯網金融的安全交易以及資產回收。

　　參考文獻

　　[1]徐翔宇.大數據征信技術在互聯網金融信用風險控制體系中的應用[J].河北企業，2018(07):50-52.

　　[2]張君妍.我國互聯網金融風險管理研究[D].黑龍江大學，2018(03):75.

　　[3]肖雅.基于征信體系的我國互聯網金融信用風險防控研究[D].江西財經大學，2018(01):52.

　　作者張改艷

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